常聽到汽車借款、機車借款，但你聽過商品貸款嗎？商品貸款又稱「萬物貸款」或「物品抵押貸款」，是一種以個人物品作為抵押來獲取現金的借貸方式，只需要評估物品價值即可快速變現，常見的抵押物品包括黃金、名錶、3C 產品、名牌包等，適合短期資金需求者。
在這篇文章中，我們將詳細說明商品貸款的申請條件、額度、申請流程...等，讓大家能更清楚了解商品貸款的運作方式，同時提醒各位在申辦時需注意的事項，來降低風險並避免詐騙。
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商品貸款是什麼？
商品貸款，又稱「萬物貸款」或「商品換現金」，是一種以借款人擁有的商品作為擔保品，向金融機構申請貸款的服務，或者在購物後轉賣商品換取現金，也稱作為商品貸款。
常見的可抵押商品種類繁多，包含3C產品、精品名牌包、汽機車、黃金珠寶、甚至是古董或藝術品等，幾乎可說是「萬物皆可貸」，這種貸款方式讓有短期資金需求的民眾，能將閒置的資產靈活運用。
商品貸款優點
- 申請門檻相對較低：相較於信用貸款，商品貸款較不看重個人信用評分，主要以擔保品的價值作為審核依據。
- 撥款速度快：審核流程相對簡便，通常能較快取得資金，滿足急用需求。
- 可利用閒置資產：將不常用的物品轉換為現金，增加資產的流動性。
商品貸款缺點：
- 貸款額度受限：貸款金額會受到商品價值的影響，可能無法貸到商品市價的全額。
- 流當風險：若無法按時還款，抵押品可能會被貸款機構流當，喪失所有權。
商品貸款適合對象
- 短期資金需求者：需要快速籌措資金，但信用條件或收入證明不足以申請銀行信貸者。
- 擁有具價值商品者：手邊有閒置但具備一定價值的商品，希望將其變現活用者。
- 不希望影響信用評分者：若不希望被銀行調查聯徵，又擔心申請信用貸款被拒絕，可考慮商品貸款。
商品貸款條件與準備文件
申請商品貸款的條件相對寬鬆，主要依據抵押物品的價值來核定貸款額度，即使借款者沒工作、沒收入也能辦理。以下介紹商品貸款條件與準備文件：
商品貸款條件
- 年滿18歲：申請人須為中華民國國民，且年滿18歲。
- 為商品持有人：必須是該抵押商品的合法所有權人，能提供相關證明文件。
- 具備還款能力：雖然較不看重信用評分，但仍會評估申請人基本的還款能力。
商品貸款準備文件
- 身分證明文件：身分證正反面影本、第二證件影本（如：健保卡、駕照）。
- 個人印章：通常不限定印章類型
- 商品相關文件：
- 3C產品：保證書、購買證明、外盒等。
- 精品名牌：保證卡、購買證明、防塵袋、盒裝等。
- 汽機車：行照、牌照登記書、強制險保單等。
- 黃金珠寶：保證書、購買證明、鑑定書等。
- 財力證明文件（加分項）： 如近期的薪資單、扣繳憑單、銀行存摺明細等。
商品貸款推薦用什麼辦？
商品貸款（又稱萬物貸款）可以使用各種物品作為抵押換取現金，然而，不同物品的市場價值是主要影響貸款額度的因素，雲林當鋪建議大家可以選擇價值穩定且變現性高的物品，來提高過件率與貸款額度哦！以下分享4項熱門的商品貸款推薦清單：
1.汽機車貸款：
汽機車是相當常見的商品貸款物件，它們的價值較高，且市場流通性也相對較好，汽機車貸款額度通常會根據車齡、車況、廠牌型號等因素來評估。
汽車借款、機車借款適合短期需要一筆較大金額的資金，且暫時無用車需求的人，當然，也有些機構提供「免留車」方案，讓你在貸款期間仍可繼續使用車輛。
2.3C產品貸款：
手機、筆電、平板等3C產品也是常見的抵押品，這類產品的價值會隨著上市時間快速折舊，因此貸款額度通常不高，但勝在申請方便、撥款快速。
辦理3C借款時，通常需要提供購買證明、保證書、外盒等，並確保產品功能正常、外觀良好，適合需要小額資金周轉，且手邊有較新款產品的對象。
3.精品名牌貸款：
名牌包、名錶、珠寶等精品具有一定的保值性，因此也常被用於商品貸款，貸款額度會根據品牌、款式、保存狀況、市場行情等因素評估。
辦理精品名牌貸款時，除了需要提供購買證明、保證卡、包裝以外，部分高價精品可能還需要提供鑑定書，這種貸款方式適合擁有高價值精品，且短期內不會使用到的人。
4.黃金珠寶貸款：
黃金具有國際公認的價值，因此是相對穩定的抵押品；珠寶的價值則會因材質、設計、品牌等因素而異。
辦理黃金回收借款時，需要提供購買證明、保證書、鑑定書等，貸款額度會根據黃金的重量、純度、樣式，以及珠寶的價值來評估。
更多商品貸款問題，歡迎撥打(05)5335000 ，或是加入加入LINE ID：@432efqjo，專員線上諮詢為您服務。
商品貸款換現金的流程
商品貸款換現金的流程，簡單來說就是透過購買高價商品再轉賣的方式，快速取得現金。以下用一個實際例子來說明：
小華急需一筆資金周轉，但信用貸款不易核准，故轉向雲林當鋪申請商品貸款換現金。
- 申請與諮詢：小華向機構提出商品貸款申請，表明需要10萬元的資金，專員了解小華的需求後，說明了商品貸款的流程與相關資訊。
- 提供抵押品：因小華手邊缺少具有價值的抵押品，專員建議可以選購一項市場需求高、價格穩定且易於轉賣的商品，例如最新款3C產品或家電，作為抵押品申辦貸款。
- 商品轉賣：貸款機構協助購買小華選定的商品，並立即將商品轉賣給配合的商家或通路商。
- 雙方簽約：小華確認貸款額度與利息後，與當鋪正式簽訂商品貸款合約。
- 快速撥款：轉賣所得的金額扣除相關費用（例如：商品折損費）後，剩餘的 10 萬元資金撥款至小華帳戶。
- 每月按時還款：小華依據合約，每月按時償還貸款本金與利息，直到貸款結清。
商品貸款額度多高？試算給你看
商品貸款額度取決於商品價值與貸款機構的核貸金額，通常商品貸款額度可貸商品價值的 70%～90%，因此若希望貸款10萬元，則建議選購的產品價值為12-15萬元左右。以下以小華的案例來試算：
小華的貸款需求：
- 需要貸款10萬元
- 無高價值抵押品，需透過購買商品來辦理貸款
試算貸款額度：
- 專員建議小華選購市場價值12萬5千元的高級冰箱作為抵押品
- 經過轉售商品，貸款機構核定額度為商品金額的8成，最終小華可獲得金額即為：12萬5千元 x 0.8 = 10萬元
雲林當鋪提醒大家，各家貸款機構的核貸比例不同，實際的商品貸款額度須以各家機構規定為主哦！任何商品貸款額度問題，也歡迎諮詢雲林當鋪。
商品貸款利率怎麼算？有無手續費？
商品貸款的利率與手續費取決於貸款機構的規則，以下舉雲科當鋪為例，商品貸款每月利率為2%～2.5%之間，並以小華的案例來試算貸款利率與費用。
小華的貸款條件
- 貸款額度：10 萬元
- 每月利率：2.5%
- 貸款期數：假設小華希望 6 個月還款完畢
商品貸款利率試算
雲林當鋪採單利計算，即每月利息=貸款額度×月利率
- 每月利息：100,000×2.5%= 2,500 元
- 每月應繳金額（本息攤還）：16,667（本金10萬分6期）+2,500= 19,167 元
- 總還款金額：19,167 x 6= 115,002 元
雲科當鋪商品貸款有手續費嗎？
基本上當鋪借款不需要支付手續費，但可能會收取倉棧費，這筆費用取決於商品是否需要抵押在當鋪保管。
倉棧費的金額約為最終核貸金額的5%，也就是當最終核貸金額為10萬元，且典當物需置於當鋪保管時，那麼倉棧費即為5,000元。
如何選擇商品貸款公司？
市場上有許多不同類型的機構提供商品貸款，主要有當鋪、融資公司等，以下詳細介紹這些機構的特色：
1. 當鋪
傳統的當鋪是許多人選擇商品貸款的管道之一，尤其是需要快速融資時，當鋪的審核相對簡單，且不看借款者的信用狀況，主要依靠商品的價值作為評估標準。
2. 融資公司
一些規模較大融資公司例如中租迪和、裕融企業、和潤等，通常對借款人來說相對有保障，但他們的審核條件也較為嚴格，且看重借款者的信用評分和收入證明等。
3. 其他民間融資公司：
市面上存在許多規模不一的民間融資公司提供商品貸款服務，但雲科當鋪提醒大家，在選擇時務必格外小心，確認其是否具有合法的營業登記，並仔細了解他們的利率計算方式以及還款條件等。
商品貸款Dcard、PTT常見問題
1.商品貸違法嗎？
商品貸款本身並不違法，但市場上仍有一些不肖業者，可能會以商品貸款的名義進行非法行為，例如收取過高的利率、巧立名目收取不合理的費用...等，因此在貸款之間，建議要做好功課，才不會陷入更深的財務困境哦。
2.商品貸會看聯徵嗎？需要照會嗎？
在當鋪辦理商品貸款是不會進行聯徵與照會的，當鋪主要是以商品本身的價值作為估價依據，所以就算沒工作、沒收入，或者信用瑕疵者也可以前往當鋪辦理商品貸款。
3.融資商品貸款沒工作會過嗎？
若沒有工作的你向融資公司辦理商品貸款，的確有可能無法通過審核，原因是大多數融資公司更看重申請人的還款能力，若申請人沒有固定的工作或收入來源，融資公司會擔心其無法按時償還貸款，因此會降低核准的可能性。
沒工作、沒收入、信用小白或信用瑕疵者，可以轉向當鋪申請商品貸款，基本上只要商品價值符合要求，借款人便有可能獲得額度哦！
4.刷卡換現金跟商品貸款一樣嗎？
刷卡換現金和商品貸款不完全一樣，刷卡換現金是利用信用卡購買商品後，再轉售來取得現金；商品貸款則是將實物商品作為擔保或抵押來獲得貸款，兩者的風險、利率和還款方式都有所不同，需要根據自身需求來選擇。
5.商品貸款可以貸幾次？
一般來說，只要之前的貸款已按時還清，借款人是可以再度申請的，通常並沒有貸款次數上限。
6.商品融資貸款需要保證人嗎？
通常商品融資貸款不需要保證人，因為商品本身就是一種擔保，但如果你提供的商品價值不高，貸款機構可能會要求提供第二擔保品，來增加還款保障。
商品貸款詐騙多嗎？推薦您更安全的方式
商品貸款確實有一定的詐騙風險，尤其是不肖業者以低利率、隱藏費用等手段吸引借款者時，這些不法機構可能會在貸款過程中收取高額的手續費或利息，甚至隨意更改合約條款，導致借款人承擔額外的財務風險，而且還有一些詐騙機構可能會利用借款人急需資金的心理，提供虛假或不實的貸款方案，最後消失不見。
為了避免商品貸款詐騙，選擇合法當鋪借款是個相對安全的選擇，當鋪審核流程相對簡單透明，對於急需借錢的人來說，當鋪的借款方式不僅快速方便，也能保障借款人不會因信用問題或詐騙遭受損失。
如果你有商品貸款相關問題，或者臨時急需借錢，歡迎諮詢雲林當舖，將有專人為你詳細解說。
更多商品借款問題，歡迎撥打(05)5335000 ，或是加入加入LINE ID：@432efqjo，專員線上諮詢為您服務。
